Rodičia mi v detstve ustavične vtĺkali do hlavy, že slušní ľudia sa o peniazoch nebavia. Možno to poznáte sami, pretože v našich končinách je to zvláštne národné tabu. V každom prípade ma to naučili tak dobre, že som aj v dospelosti mala problém sa o svojich financiách nielen baviť s niekým iným, ale o nich aj racionálne premýšľať. Občas sa mi stalo, že som niektorý mesiac nevyšla s peniazmi. A to nie preto, že by som mala malý príjem, ale jednoducho preto, že som nedávala pozor a potom došlo na ponižujúcu scénku, kedy som musela prosiť kamarátov o priateľskú pôžičku. Väčšina sa tomu len zasmiala a peniaze mi požičali, ale ja som sa samozrejme mohla od hanby prepadnúť, takže časom nevyhnutne došlo k tomu, že som si začala požičiavať inde. A prišli problémy.
Na konci minulého roka čelilo na Slovensku exekúcii 419 910 fyzických osôb, z toho 45 320 ľudí má na svoje meno exekúcie dokonca tri.
Pravidlo prvé: Pozorne si prečítajte všetky zmluvy
Krátkodobé úvery, kontokorenty a kreditné karty fungovali najskôr ako zázrak. Peniaze sa zrazu objavili kedykoľvek, keď ich človek potreboval – pekne, rýchlo, diskrétne a bez pocitu viny.
Či už to bolo napríklad na darčeky pod stromček pre mojich blízkych, keď som chcela niečo pre seba (alebo na seba), alebo keď si svoj diel vypýtalo auto, ktoré zase vypovedalo službu. Lenže každá takáto pôžička zanechala na mojom účte citeľné mínus, ktoré sa potom vyrovnávalo niekoľko ďalších mesiacov, pretože kvôli úrokovým sadzbám som zaplatila pokojne aj o tretinu viac, ako som si požičala. A nešlo iba o úroky, ale aj o penále, pokuty a sankcie pri nedodržaní termínov.
Úplnej väčšine z toho sa navyše dalo vyhnúť, keby som si bola preštudovala celú zmluvu a zistila, že vlastne nie je taká výhodná, ako sa zdá, alebo sa aspoň poradila s niekým, komu pri čítaní slov ako úroková sadzba automaticky nepadajú očné viečka ako rolety. Potvrdila mi to aj Veronika Kalátová, finančná konzultantka a lektorka. „Zvyšuje sa čitateľská negramotnosť vo všeobecnosti. Ľudia nemajú dostatočnú schopnosť čítania s porozumením, a tak podpisujú zmluvy, aj keď nechápu svoje povinnosti. Netušia, aké pokuty prídu, keď sa budú správať finančne nezodpovedne. Pri podpise úverovej zmluvy tak často nepoznajú všetky možné poplatky, termíny a sankcie.“
Pravidlo druhé: Nebojte sa o financiách rozprávať a vyhľadať pomoc odborníka
Nakoniec to došlo tak ďaleko, že som musela požiadať o finančnú pomoc rodičov. Tým istým rodičom, ktorí ma láskyplne naučili, že o peniazoch sa nerozpráva, raz zaklopala na dvere roztrasená dcéra, ktorej pomaly hrozil osobný bankrot. A spolu sme začali hľadať riešenie.
Prvým krokom bolo priznať si, že mám problém a sama ho neporazím. Spolu s rodičmi som teda najskôr vyhľadala služby finančnej poradkyne. Tá ma hneď na začiatku upokojila, že nie som vo svojej situácii jediná, pretože ľudia vo všeobecnosti finančnú gramotnosť podceňujú. Najčastejšou chybou, ktorú som našťastie ja sama nemala príležitosť urobiť, býva splatenie dlhodobej pôžičky krátkodobými typmi úverov, čakanie s platením až do chvíle, kedy príde upomienka, alebo uhradenie dlhu iným dlhom. Ja som našťastie skončila v záchrannej sieti. Zostávalo sa z nej vyhrabať.
„Najčastejšou chybou býva riešenie dlhodobej pôžičky krátkodobými typmi úverov, vyčkávanie na
upomienku, keď dlžník nemá na splátku, alebo riešenie aktuálnych dlhov ďalším dlhom, čím sa človek ľahko dostáva do dlhovej pasce.“ – Veronika Kalátová
Pravidlo tretie: Prehľadný rozpočet a peniaze stranou
Najviac ma prekvapilo, že keď som sa zariadila podľa odporúčania finančnej poradkyne, nebolo vlastne zase také ťažké urobiť si v rozpočte poriadok.
Malé domáce účtovníctvo, pomocou ktorého som zistila, za čo a kde najviac utrácam a bez čoho sa vlastne môžem pokojne zaobísť, mi zabralo ani nie 2 hodiny za mesiac. Najskôr som si odkladala bločky, potom prešla na múdre appky, ktoré počítali za mňa. Odporučila by som hlavne Wallet, Spendee alebo eÚčty. Bolestivejší krok bol začať si každý mesiac pravidelne odkladať peniaze a nepoužiť ich. Tu si myslím, že záleží na konkrétnom človeku a jeho situácii – existuje veľa rôznych metód, ale nakoniec ide o to, čo si môžete dovoliť. Základ je postupne si vytvoriť rezervu vo výške 3 – 6 mesačných príjmov, ktorá vás podrží vo chvíli, kedy nastanú nepredvídané okolnosti.
„V prípade, že niečo nevyjde a nakoniec sa ocitnete v dlhovej pasci, sú organizácie, ktoré pomáhajú túto situáciu zvládnuť, napríklad Človek v ohrození a im podobné. Aj títo pracovníci s vami zahája proces zmapovania všetkých rodinných výdavkov a hľadania ciest, kde a ako ušetriť, kde si vypomôcť napríklad sociálnymi dávkami, kde si privyrobiť apod. Základ dobre zvládnutej krízovej situácie je NEČAKAŤ A KONAŤ UŽ VO CHVÍLI, KEDY VIEME, ŽE TO NEZVLÁDNEME… čím skôr, tým lepšie.“ – Veronika Kalátová
A nejaká rada na záver?
Majte prehľad o tom, koľko míňate, a venujte pozornosť svojmu rozpočtu. Neriešte nedostatok peňazí krátkodobými pôžičkami, ale skôr sa zamyslite nad tým, či nemôžete niekde ušetriť – naozaj potrebujete každé poobedie nugátový croissant z luxusnej pekárne neďaleko svojej práce, alebo by možno úplne stačil ten zo supermarketu? A hlavne, nikdy sa nebojte o svojich financiách hovoriť a konzultujte s odborníkmi. Možno zistíte, že nie ste jediná, kto má v celom systéme guláš, a že aj vaši inak svetaznalo vyzerajúci kamaráti sú na tom úplne rovnako ako vy. A nakoniec možno pomôžete vy im.
Autorka článku by rada poďakovala finančnej konzultantke a lektorke Veronike Kalátovej za poskytnuté informácie použité pri príprave tohto článku.
